¿Qué es el interés compuesto y cómo funciona?

Si has llegado hasta aquí tratando de aprender que es el interés compuesto, enhorabuena. El interés compuesto es una herramienta esencial para conseguir tus objetivos financieros y me alegro que quieras saber cómo funciona.

Según Warren Buffet, él pudo alcanzar su riqueza gracias a 3 factores: Vivir en los Estados Unidos de América, suerte con algunos de sus genes y el interés compuesto. Hoy vamos a hablar de esto último.

Tipos de interés

Para explicarlo de la forma más sencilla posible, primero te voy a hablar del interés simple, y después pasaremos al compuesto.

Interés simple

Se denomina interés simple al tipo de interés que se aplica al capital inicial y que permanece constante, independientemente de que nuestra cartera crezca.

Imaginad que invertimos la suma de 1000€, al 7% de interés, durante 5 años:

PeríodoInterés del períodoGanancias al finalizar el período
Año 11000€ x 7% = 70€70€
Año 21000€ x 7% = 70€70€
Año 31000€ x 7% = 70€70€
Año 41000€ x 7% = 70€70€
Año 51000€ x 7% = 70€70€
Ejemplo de interés simple

Como vemos en la tabla del ejemplo, los intereses son constantes durante los 5 años ya que se toma como base el importe inicial depositado, que fueron 1000€.

Interés compuesto

El interés compuesto actúa de una forma distinta y por eso es una herramienta tan poderosa. La RAE lo define como el interés de un capital al se van acumulando sus réditos para que produzcan otros.

Dicho de otra manera, a diferencia del interés simple, el interés compuesto es aquel que se va sumando al capital inicial y sobre el que se van generando nuevos intereses.

Para verlo de una forma más sencilla, vamos a utilizar el mismo ejemplo anterior. Una inversión de 1000€, al 7% de interés, durante 5 años:

PeríodoInterés del períodoGanancias al finalizar el período
Año 11000€ x 7% = 70€70€
Año 21070€ x 7% = 74,9€74,9€
Año 31144,9€ x 7% = 80,15€80,15€
Año 41225,04€ x 7% = 85,75€85,75€
Año 51310,80€ x 7% = 91,75€91,75€
Ejemplo de interés compuesto

Aquí vemos la gran diferencia y virtud del interés compuesto respecto al simple. Nuestro capital crece cada período y sobre ese capital aumentado seguimos generando intereses. De esta forma, el quinto año estamos generando más de 90€ de ganancias, en lugar de los 70€ que veíamos en el ejemplo del interés simple.

¿Por qué es tan importante?

El interés compuesto es uno de los conceptos económicos más importantes ya que es capaz de transformar cualquier inversión de dinero en una suma extraordinaria con el paso de los años.

¿Cómo puedo beneficiarme del interés compuesto?

Al invertir en cualquier índice la bolsa de valores estarás beneficiándote de este concepto. El S&P500 (Standard & Poors 500) es uno de los índices con mejor retorno de media anual. Su crecimiento anual medio en los últimos 90 años es de casi 10% (9,8% según datos de la CNBC). Con estos datos y teniendo el tiempo como aliado, vamos a ver algunos ejemplos.

Ejemplos de inversiones en el S&P500

Tomando la media anual de crecimiento de un 9,8%, vamos a hacer distintos cálculos, tomando como ejemplo una inversión de 10.000€, sin aportaciones adicionales. ¿Cuánto hubiera crecido nuestro dinero? Vamos a verlo.

Interés compuesto (ejemplo 1)

Si hubiésemos invertido 10.000€ hace 5 años, a día de hoy tendríamos un total de casi 16.000€. No está mal, verdad? Pero no nos quedemos ahí, imaginemos que hubiéramos invertido esa misma cantidad hace 10 años, ¿cuánto tendríamos ahora?

Interés compuesto (ejemplo 2)

Creo que con estos ejemplos vemos que el mayor aliado del interés compuesto es el tiempo. Vamos a ver un último ejemplo con la misma cantidad, invertida a 20 años…

Interés compuesto (ejemplo 3)

¡Supondría casi 65000€! ¿no es genial?

Para estos ejemplos he tomado la rentabilidad media anual de los últimos 90 años, pero la bolsa no siempre funciona así. Si vas a invertir tienes que tener en cuenta que la bolsa, de la misma forma que sube, también puede bajar. Por lo que podrías invertir tu dinero y tras un año malo, encontrarte con un -10% de tu inversión. No obstante esta media de los últimos 90 años nos indica que, pese a que no todos los años son positivos, la mayoría de ellos lo son, y aún con eso la media de retorno es de casi un 10%. Si decides invertir tienes que hacerlo siempre bajo tu responsabilidad.

¿Cómo puedo calcular el interés compuesto de una inversión?

Existen muchas páginas web donde poder calcular de forma muy sencilla el interés compuesto de una inversión. En este artículo he utilizado la herramienta gratuita de Calcuworld. Si queréis calcularlo a mano vosotros mismo, en Economipedia tenéis la forma muy bien explicada.

Marc Alcaina

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